广发银行近期遭遇了业绩下滑与人事变动的双重挑战。据最新公告，董事长白涛因职务调整已辞去职务，由中国人寿集团董事长蔡希良接任。这是中国人寿入主广发银行以来，第四次更换银行的主要负责人。
广发银行的经营困境尤为明显。根据《广发银行股份有限公司2025年度同业存单发行计划》披露的数据，2024年该行全年营业收入为687.96亿元，同比下降0.65%；净利润为150.06亿元，同比更是下降了4.98%。这是广发银行17年来首次出现营收与净利润同时下降的情况，显示出其业务增长已经触及天花板，盈利模式亟待革新。
广发银行的核心零售业务——信用卡业务也面临增长困境。2024年，广发银行信用卡持卡用户数达到1.18亿，但增速已降至零，标志着该业务的市场扩张已接近饱和。信用卡透支贷款在个人贷款中的占比过高，2022年和2023年分别为48.7%和48.09%，远高于招商银行的35.6%，显示出广发银行对信用卡业务的过度依赖。
不仅如此，广发银行信用卡的权益调整也引发了用户不满。过去一年中，广发信用卡的积分权益和消费返现等福利大幅缩水，导致客户投诉量激增。2023年，广发信用卡的投诉量占总投诉量的83.45%，远高于招商银行的18.19%，服务质量和客户体验问题成为制约业务增长的重要因素。
广发银行的盈利能力还受到净息差收窄的进一步削弱。2024年，该行的净息差降至1.53%，较2023年的1.65%和2022年的1.87%均有明显下降。相比之下，招商银行和宁波银行在息差管理方面表现更为出色，2023年的净息差分别为1.95%和1.88%。
在对公业务方面，广发银行的资产质量也承受较大压力。房地产信贷风险尚未完全释放，部分企业贷款的不良率上升，整体资产质量令人担忧。广发银行在过去一年中多次因贷款管理不审慎、内部控制薄弱等原因受到监管处罚，这不仅损害了其市场信誉，也对业务的稳定发展构成了制约。
广发银行的内部治理同样存在诸多问题。自2022年以来，该行多名高管相继接受调查，管理层的不稳定导致战略执行力减弱，市场信心受挫。在日益严格的监管环境下，广发银行必须加快整改步伐，强化贷后管理，严格落实贷款审批制度，提高风险识别能力，以重建市场信心。
新任董事长蔡希良面临的任务艰巨。他不仅需要遏制信用卡业务的衰退，还需要化解对公业务中的房地产信贷风险，同时加强内控合规管理，优化股东结构，以稳定市场预期。蔡希良还需加快推进广发银行的上市进程，增强资本补充能力，以提升投资者信心和市场估值。
广发银行能否在蔡希良的带领下实现战略突围，摆脱当前的困境，尚需时间验证。但可以肯定的是，蔡希良需要解决的问题复杂多样，既要应对内部治理的混乱，又要面对外部市场竞争的加剧，这无疑是一场艰巨的挑战。
